FSB（金融穩(wěn)定理事會(huì)）的最新定義指出，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的模式、業(yè)務(wù)、流程與產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)提供的服務(wù)和模式造成重大的影響。金融科技很大程度上改變了銀行的運(yùn)營(yíng)規(guī)則和機(jī)制，銀行在新一輪的以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等為驅(qū)動(dòng)的金融科技浪潮中，受到了巨大的沖擊，但同時(shí)也獲得了很多的機(jī)遇。因此，銀行在金融科技浪潮中的變革與創(chuàng)新顯得十分必要。

基于對(duì)于金融科技發(fā)展趨勢(shì)的把握，擁有多年豐富銀行服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的兆日科技推出了銀企通?——對(duì)公業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，助力銀行借力金融科技提升自身競(jìng)爭(zhēng)力。銀企通?以安全性設(shè)計(jì)為基礎(chǔ)，打通了銀行和企業(yè)、企業(yè)和企業(yè)、企業(yè)成員之間的通信，讓銀行可以基于銀企通?平臺(tái)以模塊化方式搭建創(chuàng)新業(yè)務(wù)，幫助銀行迅速推出和迭代新業(yè)務(wù)。

本文從新金融科技浪潮中銀行的運(yùn)營(yíng)邏輯入手，分析銀行在戰(zhàn)略布局、IT架構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)、營(yíng)銷等方面如何插上金融科技的翅膀，并試圖討論“銀行+金融科技”的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

銀企通?助力銀行構(gòu)建新的運(yùn)營(yíng)邏輯

1、銀企通?影響了銀行運(yùn)營(yíng)的初心與本源—客戶

現(xiàn)階段社會(huì)已步入信息化和科技化時(shí)代?？萍紟?lái)了便捷的購(gòu)物體驗(yàn)、酷炫的虛擬世界、美妙的社交體驗(yàn)，以及更高效的金融體驗(yàn)。這些都對(duì)大眾的行為習(xí)慣、消費(fèi)需求、甚至思維邏輯都產(chǎn)生了巨大的影響。新興金融產(chǎn)品及服務(wù)對(duì)客戶的吸引力顯著提升，銀行應(yīng)該開(kāi)始用科技吸引客戶。

2、銀企通?提升銀行的自身競(jìng)爭(zhēng)力

一方面，一部分商業(yè)銀行已經(jīng)積極行動(dòng)起來(lái)，這類商業(yè)銀行都具有前瞻思維和較強(qiáng)執(zhí)行力。他們深諳在這個(gè)日新月異的科技時(shí)代，只有創(chuàng)新思維，利用先進(jìn)技術(shù)積極變革，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)才能在金融科技的浪潮中屹立不倒。比如，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)已經(jīng)有部門銀行已經(jīng)通過(guò)跨界搭建電商、直銷銀行、智能投顧、P2P、生活服務(wù)等平臺(tái)形成了科技生態(tài)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)跨界企業(yè)成為銀行的新對(duì)手。這類企業(yè)以技術(shù)為核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)利用高效的組織形式和先進(jìn)的技術(shù)理念，加上寬松的監(jiān)管環(huán)境，從一些傳統(tǒng)銀行較為薄弱的環(huán)節(jié)作為突破口，快速構(gòu)建了差異化的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，并對(duì)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)方式與業(yè)績(jī)構(gòu)成了相當(dāng)?shù)臎_擊。

3、銀企通?助力銀行提升和創(chuàng)造金融功能

根據(jù)默頓的金融功能理論，金融功能比金融機(jī)構(gòu)更為穩(wěn)定且重要，金融機(jī)構(gòu)的變革都是為了提升和創(chuàng)造金融功能。而銀企通?作為一個(gè)外部推動(dòng)力量，能夠幫助銀行提升甚至創(chuàng)造金融功能。

金融功能包括資源分配和風(fēng)險(xiǎn)管控。在金融科技的加持下，商業(yè)銀行資源分配功能也得以大幅提升，大數(shù)據(jù)分析、P2P、眾籌等技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)思維的運(yùn)用使得如今的金融更加普惠化和高效化，資金充裕者和資金短缺者之間的聯(lián)系更為緊密高效，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題得到一定程度的解決。

截至目前，一些商業(yè)銀行已開(kāi)始利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的度量與管控，而以網(wǎng)商銀行、微眾銀行為代表的新生代民營(yíng)銀行更是將該技術(shù)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段，在科技的加持下，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理功能也得以創(chuàng)造性躍升。

4、銀企通?增強(qiáng)了銀行與金融科技之間黏合性

銀行的發(fā)展與創(chuàng)新一直與科技發(fā)展息息相關(guān)，就從辦理銀行對(duì)公業(yè)務(wù)這一塊來(lái)說(shuō)，從最開(kāi)始的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)發(fā)展到網(wǎng)上銀行服務(wù)再到移動(dòng)服務(wù)。這一輪以人工智能、大數(shù)據(jù)等為代表的新技術(shù)浪潮依然如此，為銀行的發(fā)展帶來(lái)了更新的方向和更多的可能性。例如，利用VR、AR等技術(shù)可以讓客戶在家中就能身臨其境地“去”網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù);利用生物識(shí)別技術(shù)可以創(chuàng)造更加便捷的支付體驗(yàn)等。

基于此，大部分銀行已將環(huán)境改變和競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的壓力轉(zhuǎn)換為自身變革的功力，金融科技被納入到總行層面的整體銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中。有的銀行還將金融科技作為未來(lái)轉(zhuǎn)型的重要抓手和創(chuàng)新的重要方向，從機(jī)構(gòu)布設(shè)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管控、市場(chǎng)策略、科技系統(tǒng)、投資并購(gòu)等諸多維度重新布局，以期由此轉(zhuǎn)型飛升。

銀企通?如何助力銀行插上金融科技的翅膀

1、重構(gòu)戰(zhàn)略布局，打造全新系統(tǒng)

在客戶需求變化和競(jìng)爭(zhēng)壓力加大的雙重驅(qū)動(dòng)下，銀行若想在未來(lái)發(fā)展中不被淘汰，就必須進(jìn)行戰(zhàn)略重構(gòu)。

金融科技喚起了客戶需求和銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域變化，但是過(guò)去圍繞傳統(tǒng)業(yè)務(wù)打造的IT系統(tǒng)在新變化中顯現(xiàn)出拓展性能不足、響應(yīng)速度過(guò)慢、變更難度過(guò)大、架構(gòu)老舊、以自我為中心等問(wèn)題。為適應(yīng)新戰(zhàn)略目標(biāo)，銀行就必須不再局限于某一業(yè)務(wù)條線、某一渠道，而是從客戶體驗(yàn)一致性的高度，對(duì)信息、流程、業(yè)務(wù)模式、管理模式進(jìn)行一次全面重構(gòu)，打通部門數(shù)據(jù)壁壘，構(gòu)建企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)和“分布式+集中式”融合架構(gòu)的新IT系統(tǒng)。銀企通?在系統(tǒng)架構(gòu)層面能夠給予銀行最佳的解決方案。

2、抓住大好機(jī)遇，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)

金融科技給銀行帶來(lái)壓力，更帶來(lái)機(jī)遇，新技術(shù)為新業(yè)務(wù)的開(kāi)展創(chuàng)造了可能性。兆日科技的銀企通?為數(shù)家銀行對(duì)打造了移動(dòng)對(duì)公支付、對(duì)公業(yè)務(wù)預(yù)填單、代發(fā)工資、電子對(duì)賬、企業(yè)理財(cái)、企業(yè)信用卡、數(shù)字支票等金融科技創(chuàng)新業(yè)務(wù)，并迅速得到市場(chǎng)的認(rèn)可。

3、打造金融科技精細(xì)化營(yíng)銷

銀行客戶具有量大、分散、多層的特點(diǎn)，銀行對(duì)公業(yè)務(wù)開(kāi)戶門檻低、辦理流程簡(jiǎn)單、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，如何辨別客戶優(yōu)劣，并以低成本、長(zhǎng)效的機(jī)制留住客戶是一個(gè)重要課題。

大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)的應(yīng)用提升了營(yíng)銷的智能化和人性化，大幅改善了客戶體驗(yàn)。兆日科技“銀企通?”助力銀行基于沉淀的企業(yè)場(chǎng)景數(shù)據(jù)，構(gòu)建精細(xì)化的場(chǎng)景營(yíng)銷產(chǎn)品及服務(wù)，提高資本成本利用率，以有限的資本獲收最大的收益。

4、逐步擺脫對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，以線上業(yè)務(wù)代替線下業(yè)務(wù)

根據(jù)2017年半年報(bào)數(shù)據(jù)，我國(guó)大型銀行物理網(wǎng)點(diǎn)較年初減少約160個(gè)，而中小銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量則繼續(xù)增加。無(wú)論增減，我國(guó)銀行業(yè)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型建設(shè)已形成共識(shí)，普遍加快對(duì)存量物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化升級(jí)改造，將科技創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)與線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)線下業(yè)務(wù)向線上轉(zhuǎn)移。

以銀行對(duì)公業(yè)務(wù)為例，企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)和信息。過(guò)去由于成本、技術(shù)所限，信息的收集處理往往面臨采集難、鑒定難、分析難、追蹤難等問(wèn)題。隨著金融科技的發(fā)展，銀行對(duì)公臨柜業(yè)務(wù)在線化，提高效率，降低服務(wù)成本。企業(yè)數(shù)據(jù)采集難度大幅降低。

“銀行+金融科技—銀企通?”的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)

趨勢(shì)一：銀行與科技的深度跨界融合。

一方面，銀行與科技公司雙方的服務(wù)平臺(tái)都將更具包容性，依靠銀行與科技公司之間、銀行與銀行之間的平臺(tái)共搭、生態(tài)共建，實(shí)現(xiàn)群體效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)抱團(tuán)取暖。另一方面，銀行內(nèi)部新舊融合，包括新舊部門、新舊業(yè)務(wù)、新舊渠道、新舊模式、新舊文化等多方融合，在融合中共同推動(dòng)銀行運(yùn)營(yíng)模式的升級(jí)。隨著銀行巨頭與科技巨頭更深度的聯(lián)姻，科技在銀行中的應(yīng)用逐漸深化，這兩方面的融合都將是化學(xué)反應(yīng)式的，對(duì)銀行的升級(jí)也將從表及里、從外圍至核心，從而實(shí)現(xiàn)價(jià)值的整合變化。

趨勢(shì)二：市場(chǎng)主體與消費(fèi)者都將更加理性化

一是銀行的市場(chǎng)主體更加理性。隨著各行戰(zhàn)略的逐步清晰，對(duì)市場(chǎng)發(fā)展態(tài)勢(shì)的把握更加準(zhǔn)確，對(duì)人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的運(yùn)用更加熟練，同時(shí)也能認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新的艱難性和失敗的可能性，從而更好地在風(fēng)險(xiǎn)與收益之間、在合規(guī)與創(chuàng)新之間尋求平衡。

二是客戶趨于理性。隨著市場(chǎng)的成熟。客戶在享受科技便利的同時(shí)，對(duì)金融科技的態(tài)度與期望也更理性，越來(lái)越能夠認(rèn)識(shí)并包容科技的局限性，對(duì)自我權(quán)益及風(fēng)險(xiǎn)的保護(hù)意識(shí)也將逐步建立起來(lái)。

趨勢(shì)三：從機(jī)制到機(jī)構(gòu)的獨(dú)立化

獨(dú)立化運(yùn)營(yíng)，可以有效隔離風(fēng)險(xiǎn)，效率和成本優(yōu)勢(shì)將更加凸顯，成本利潤(rùn)核算將更科學(xué)，定價(jià)更快更準(zhǔn)，績(jī)效激勵(lì)也將更加到位。比如一些銀行根據(jù)將電子銀行部或網(wǎng)絡(luò)金融部改制為事業(yè)部制或準(zhǔn)事業(yè)部制，提升部門獨(dú)立性，創(chuàng)造更好的發(fā)展環(huán)境。

趨勢(shì)四：發(fā)展圍繞核心競(jìng)爭(zhēng)力的差異化路徑

當(dāng)前大部分銀行的金融科技業(yè)務(wù)還處在跑馬圈地的“大亂斗”態(tài)勢(shì)，存在“為了科技而科技”的情況，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重。隨著越來(lái)越多跨界主體參與到銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面會(huì)加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，另一方面則能倒逼銀行提高創(chuàng)新動(dòng)力和創(chuàng)利能力，并在激烈競(jìng)爭(zhēng)中尋找自身的差異化定位。

#“銀行+金融科技”范例型樣本#

銀企通? 在興業(yè)銀行的產(chǎn)品——“興業(yè)管家”給興業(yè)銀行帶來(lái)了非?？捎^的收益。根據(jù)興業(yè)銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)：自2016年興業(yè)管家上線一年以來(lái)，

簽約客戶5萬(wàn)戶

沉淀低成本資金650億；

并且，“興業(yè)管家”的上線，為銀行實(shí)現(xiàn)了對(duì)公業(yè)務(wù)離柜，并由此降低服務(wù)成本：小微企業(yè)臨柜業(yè)務(wù)分流到線上處理，提高客戶體驗(yàn)的同時(shí)降低網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)成本；基于沉淀企業(yè)場(chǎng)景化數(shù)據(jù)，打造了在線企業(yè)信用評(píng)級(jí)平臺(tái)，提供差異化服務(wù)，精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)：“興業(yè)管家”打通企業(yè)的業(yè)務(wù)流與資金流，將支付融入到企業(yè)的各種場(chǎng)景和生產(chǎn)、交易環(huán)節(jié)中。通過(guò)對(duì)企業(yè)各種場(chǎng)景的日常數(shù)據(jù)分析，對(duì)企業(yè)進(jìn)行在線信用評(píng)級(jí)，為企業(yè)提供各類融資服務(wù)；“興業(yè)管家”實(shí)現(xiàn)了銀行客戶的公私聯(lián)動(dòng)，“興業(yè)銀行”將企業(yè)員工發(fā)展為行里的個(gè)人客戶，大大的增加了行內(nèi)的對(duì)私客戶數(shù)量。